미리 알고 대비하자! 가계부채 위험도 측정하는 HDRI란?

가계부채 위기의 실체와 HDRI 개념 이해하기

 

최근 몇 년간 지속되어 온 코로나19 팬데믹 상황은 전 세계적으로 경제활동을 위축시켰고, 이는 가계부채의 증가라는 결과를 가져왔습니다. 한국 역시 이러한 상황에서 예외는 아니며, 2022년 기준 GDP 대비 가계부채 비율이 104.3%로 OECD 국가 중 최상위권에 속합니다. 

이러한 가계부채의 증가는 대출 상환에 어려움을 겪는 가구가 늘어남을 의미하며, 이는 곧 금융 불안정성을 높이는 요인으로 작용합니다. 그렇다면 현재 나의 가계부채 위험도는 어느 정도일까요? 이를 파악하기 위해 최근 주목받고 있는 지표가 바로 'HDRI(Household Debt Risk Index)'입니다.

HDRI는 NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB)와 같은 신용평가회사에서 제공하는 지표로, 개인이 보유한 부채의 규모와 질적 측면을 종합적으로 고려하여 가계부채의 부실위험을 평가합니다. 이때 사용되는 주요 변수로는 소득 대비 원리금 상환액 비율(DSR), 자산 대비 부채 비율(DTA), 신용카드 사용액 등이 있습니다.

해당 지표를 활용하면 개인 또는 가계의 부채 위험도를 미리 파악하고 이에 대비할 수 있습니다. 만약 HDRI가 일정 수준 이상으로 상승한다면, 이는 대출 상환에 어려움을 겪을 가능성이 높아짐을 의미하므로 적극적인 대처가 필요합니다.

 

HDRI의 구성 요소 및 측정 방법론

 

앞서 간략히 소개한 HDRI는 다음과 같은 세부 요소들로 구성됩니다.

1. 부채 규모: 개인 또는 가계가 보유한 총 부채금액을 의미합니다. 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 종류의 부채가 포함되며, 원금과 이자를 합산한 금액을 기준으로 합니다.

2. 소득 대비 원리금 상환액 비율(DSR): DSR은 연간 소득 대비 연간 원리금 상환액의 비율을 의미합니다. 즉, 벌어들인 소득 중 얼마만큼을 대출 상환에 사용하는지를 나타내는 지표입니다. 일반적으로 DSR이 40%를 초과하는 경우 고위험 대출로 분류됩니다.

3.자산 대비 부채 비율(DTA): DTA는 개인 또는 가계가 보유한 순자산 대비 총 부채금액의 비율을 의미합니다. 해당 비율이 100%를 초과하는 경우, 부채가 보유한 자산 가치를 초과함을 의미하며 이는 잠재적인 파산 위험을 시사합니다.

4.신용카드 사용액: 과도한 신용카드 사용은 미래의 대출 상환 능력을 저하시킬 수 있으므로 HDRI 계산 시 고려되는 요소 중 하나입니다. 일반적으로 신용카드 사용액이 소득의 20%를 초과하는 경우 위험 신호로 간주됩니다.

측정 방법론 측면에서는 각 요소의 값을 가중평균하여 HDRI를 산출합니다. 이때 사용되는 가중치는 신용평가회사마다 다르며, 주로 부채 규모와 DSR에 높은 가중치를 부여합니다. 이렇게 계산된 HDRI는 0부터 1 사이의 값을 가지며, 1에 가까울수록 부실위험이 높음을 의미합니다.

 

 

전국민을 위협하는 가계부채의 현황 분석

 

한국은행이 발표한 2022년 2분기 가계신용 잔액은 전 분기 대비 6조 4천억 원 증가한 1,869조 4천억 원으로 사상 최대치를 기록했습니다. 이는 코로나19 대응을 위한 금융지원 조치 연장, 주택 거래 증가 등에 기인한 것으로 분석됩니다. 

더욱 심각한 문제는 이러한 가계부채의 증가가 저소득층과 청년층을 중심으로 이루어지고 있다는 점입니다. 한국금융연구원의 보고서에 따르면, 소득 하위 20%에 해당하는 1분위 가구의 처분가능소득 대비 금융부채 비율은 201.6%로 5분위 가구(104.8%)의 두 배에 달합니다. 또한, 30대 이하 청년층의 가계대출 연체율은 2020년 말 1.07%에서 2021년 말 1.27%로 상승하였으며, 다중채무자 비중도 24.1%로 다른 연령층에 비해 높은 수준입니다. 

이러한 상황에서 HDRI와 같은 지표를 활용하여 가계부채의 위험도를 미리 파악하고 대비하는 것은 매우 중요합니다. 이를 통해 개인들은 자신의 재정 상황을 점검하고, 과다한 대출을 억제하거나 상환 계획을 세우는 등의 조치를 취할 수 있으며, 정부 차원에서도 선제적인 대응책을 마련하여 금융위기의 발생을 예방할 수 있습니다.

 

 

HDRI가 경제에 미치는 영향과 중요성

 

HDRI (Household Debt Risk Index)는 개인의 소득 대비 부채 규모, 신용점수, 대출 상환 이력 등을 종합적으로 고려하여 가계부채의 위험도를 측정하는 지표입니다. 이 지표는 개인의 채무불이행 가능성을 예측하고, 금융기관이 대출 심사 및 리스크 관리에 활용할 수 있는 정보를 제공합니다.

경제에 미치는 영향은 큽니다. 먼저, 금융 안정성을 유지하는 데 중요한 역할을 합니다. 만약 HDRI가 높은 수준으로 상승하면, 이는 곧 가계부채의 부실화가 진행되고 있음을 의미하며, 이는 금융기관의 건전성 악화와 금융시스템의 불안을 초래할 수 있습니다. 실제로 과거 미국의 서브프라임 모기지 사태나 유럽의 재정위기 역시 과도한 가계부채와 밀접한 연관이 있었습니다.

둘째로, 경기 침체의 요인으로도 작용할 수 있습니다. 가계부채가 과도하게 증가하면, 소비와 투자가 위축되어 경기 회복을 저해할 수 있는데, 이는 금리 인상 등의 긴축 정책을 시행하기 어렵게 만들어 경제 전반에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

이런 이유로 HDRI를 적극적으로 활용해야 합니다. 각 개인은 자신의 HDRI를 주기적으로 확인하고, 필요한 경우 재무상태를 개선하려는 노력을 해야 하며, 금융기관은 고객의 HDRI를 고려하여 대출 심사를 강화하거나, 고위험군에 대한 모니터링을 강화하는 등의 조치를 취해야 합니다. 정부역시 가계부채의 총량을 관리하고, 취약계층에 대한 지원을 확대하는 등의 대책을 마련해야 할 것입니다.

 

개인별 가계부채 위험도 진단하기

 

개인별로 자신의 가계부채 위험도를 진단하려면 몇 가지 요소를 고려해야 합니다. 첫 번째로는 소득 대비 부채 비율(DTI)입니다. 이는 연간 소득 대비 총 부채 원금과 이자 상환액의 비율을 계산한 값으로, DTI가 높을수록 부채 상환 부담이 크다는 것을 의미합니다. 

두 번째로는 신용점수입니다. 신용점수는 개인의 신용거래 실적을 기반으로 산출되며, 점수가 높을수록 신용도가 높다는 것을 의미합니다. 일반적으로 700점 이상이면 신용도가 우수한 편이며, 600점 이하이면 신용위험이 높은 편으로 간주됩니다.

세 번째로는 대출 상환 이력입니다. 대출 상환 이력은 연체 여부, 상환 일정 준수 여부 등을 포함하며, 성실하게 상환한 이력이 많을수록 신용도가 높다고 평가됩니다.

네 번째로는 대출 종류와 금리입니다. 변동금리 대출이나 신용대출 등 상대적으로 금리가 높은 대출을 보유하고 있거나, 대출 만기가 짧을수록 부채 상환 부담이 커질 수 있습니다. 

이러한 요소들을 종합적으로 고려하여 개인의 가계부채 위험도를 판단할 수 있습니다. 만약 위험도가 높다고 판단된다면, 부채 상환 계획을 수립하고, 지출을 줄이는 등의 노력을 통해 부채 부담을 완화하는 것이 좋습니다.

 

HDRI를 통한 위험도 관리와 대책 마련

 

HDRI(Household Debt Risk Index)는 개인 또는 가계의 금융 및 재정 상황을 분석하여 가계부채 위험도를 측정하는 지표입니다. 이 지표는 국내 가계부채 문제가 심화되면서 그 중요성이 대두되었으며, 금융기관에서는 고객의 HDRI를 측정하여 대출 심사나 리스크 관리에 활용하고 있습니다.

HDRI는 크게 세 가지 요소로 구성됩니다. 첫째는 채무상환능력지수(DSR) 입니다. DSR은 연소득 대비 원리금 상환액 비중을 나타내는 지표로, 40%를 초과할 경우 고위험군으로 분류됩니다. 둘째는 신용등급변동지수(CSI) 로, 최근 1년간 신용평점이 얼마나 변했는지를 보여주는 지표입니다. 마지막으로는 다중채무부담지수(MDRI)로, 3개 이상 기관에서 대출을 받은 차주 비중을 나타냅니다.

측정 결과, HDRI가 높게 나왔다면 이는 가계부채 위험도가 높다는 것을 의미하므로 적극적인 대처가 필요합니다. 이때 가장 먼저 해야 할 일은 현재의 재무상태를 파악하고 개선 방안을 모색하는 것입니다. 불필요한 지출을 줄이고, 저축을 늘리는 등의 노력을 통해 부채 상환 능력을 높이는 것이 중요합니다. 추가적으로, 대출 상환 기간을 연장하거나, 금리가 낮은 대출로 전환하는 등의 방법을 고려할 수도 있습니다. 이러한 조치를 통해 가계부채 위험도를 낮추고 안정적인 재정 상태를 유지할 수 있습니다.

 

가계부채 해소를 위한 정부와 금융기관의 역할

 

먼저 정부는 가계부채 문제를 해결하기 위해 다양한 정책을 시행하고 있습니다. 대표적인 것으로는 대출 규제 강화와 금리 인하 등이 있습니다. 대출 규제 강화는 대출 한도를 제한하고, 대출 심사를 엄격하게 함으로써 무분별한 대출을 방지하는 것이며, 금리 인하는 대출 상환 부담을 덜어줌으로써 가계부채 문제를 완화하는 데 도움이 됩니다. 

금융기관 역시 적극적인 역할을 수행해야 합니다. 금융기관은 고객의 HDRI를 정확하게 측정하고, 이를 바탕으로 적절한 대출 심사와 리스크 관리를 수행해야 하며, 부실 대출 예방을 위한 조기 경보 시스템을 구축하고, 대출 상환 유예나 이자 감면 등의 지원책을 제공하기도 합니다. 

마지막으로, 가계 스스로도 적극적으로 대처해야 합니다. 자신의 소득과 지출을 꼼꼼히 파악하고, 부채 상환 계획을 세우는 등의 노력을 통해 과도한 빚을 지지 않도록 주의해야 합니다. 만약 부채 문제가 심각하다면, 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

 

가계부채 위험도 낮추기 위한 일상 속 실천 방안

 

부채 위험도를 낮추기 위해서는 일상 속에서 작은 실천들을 꾸준히 하는 것이 중요합니다. 아래는 그 몇 가지 예시입니다.

첫째, 지출 관리를 철저히 해야 합니다. 지출 내역을 주기적으로 점검하고, 불필요한 지출을 줄이는 노력을 기울여야 합니다. 이를 위해 가계부 작성이나 예산 설정 등의 방법을 활용할 수 있습니다.

둘째, 저축을 늘리는 것도 중요합니다. 일정 금액을 매달 저축하여 비상 상황에 대비하고, 대출 상환에 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.

셋째, 신용등급 관리도 중요한데, 신용카드 사용이나 대출 상환 등의 신용거래를 성실하게 이행함으로써 신용등급을 높일 수 있습니다. 또, 연체나 미납 등의 부정적인 신용거래는 신용등급 하락의 원인이 되므로 피해야 합니다.

넷째, 자기계발을 통해 소득을 높이는 것도 좋은 방법입니다. 자신의 역량을 향상시켜 더 높은 임금을 받을 수 있는 기회를 창출하거나, 부업이나 아르바이트 등을 통해 추가적인 수입을 얻을 수도 있습니다.